7月14日(rì)，國(guó)務院新聞辦公室舉行新聞發布會，央行相(xiàng)關負責人(rén)介紹2023年(nián)上半年(nián)金融統計(jì)數據情況。

6月末，制造業中長期貸款餘額同比增長40.3%，比各項貸款增速高29.0個百分(fēn)點；基礎設施業中長期貸款餘額同比增長15.8%，比各項貸款增速高4.5個百分(fēn)點；“專精特新”中小企業貸款餘額同比增長20.4%，比各項貸款增速高9.1個百分(fēn)點；普惠小微貸款餘額同比增長26.1%，比各項貸款增速高14.8個百分(fēn)點；普惠小微授信戶數爲5935萬戶，接近6000萬戶，同比增長13.3%。上半年(nián)，發放(fàng)個人(rén)住房(fáng)貸款總額同比多5164億元。

從(cóng)利率看(kàn)，推動實體(tǐ)經濟融資成本穩中有降。上半年(nián)，人(rén)民(mín)銀行持續完善市場化利率形成和傳導機(jī)制，優化央行政策利率體(tǐ)系，發揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和指導作(zuò)用，1年(nián)期和5年(nián)期LPR均下降10個基點，推動企業融資和居民(mín)信貸成本穩中有降。上半年(nián)，新發放(fàng)企業貸款加權平均利率爲3.96%，比上年(nián)同期低25個基點；新發放(fàng)個人(rén)住房(fáng)貸款加權平均利率爲4.18%，比上年(nián)同期低107個基點。

房(fáng)地産業中長期貸款增速持續上升。6月末，房(fáng)地産業中長期貸款增長7.1%，比上月末和上年(nián)同期分(fēn)别高0.2和8.5個百分(fēn)點，增速已是連續11個月上升。上半年(nián)房(fáng)地産業新增中長期貸款6287億元，同比多增4590億元。

關于“房(fáng)地産開發商貸款需求如(rú)何？尤其在周一發布了延期政策後需求如(rú)何？”，有關負責人(rén)表示部分(fēn)開發企業長期“高杠杆、高負債、高周轉”經營，資産端土(tǔ)地、在建工(gōng)程、多元化經營資産無節制擴張，對應形成了高額負債。從(cóng)負債來(lái)源結構看(kàn)，近7成是個人(rén)預收房(fáng)款和上下遊企業墊款，金融負債占比大(dà)約爲31%，其中銀行貸款占比又不到一半。

從(cóng)銀行房(fáng)地産信貸結構看(kàn)，房(fáng)地産貸款餘額一共是50多萬億元，其中個人(rén)住房(fáng)貸款餘額接近40萬億元，絕大(dà)多數是購(gòu)房(fáng)自(zì)住的，依靠家庭收入按月償還(hái)貸款，不良率長期在0.5%以下。對于已售未按期完工(gōng)交付樓盤的個人(rén)住房(fáng)貸款，由于按照(zhào)現行法律規定，會優先保障購(gòu)房(fáng)群衆利益，這部分(fēn)貸款可(kě)能面臨一定風(fēng)險，但(dàn)占總量的比重非常低、風(fēng)險可(kě)控。房(fáng)地産開發貸款餘額13萬億元左右，其中地産開發、保障房(fáng)建設貸款餘額大(dà)約6萬億元，還(hái)款有保障。開發企業承貸的大(dà)約是6-7萬億元，因爲部分(fēn)開發企業出現困難，不良率有所上升，但(dàn)與銀行貸款總量相(xiàng)比很小。

2021年(nián)下半年(nián)以來(lái)，金融部門(mén)按照(zhào)黨中央、國(guó)務院部署，配合有關部門(mén)加大(dà)保交樓支持力度，保持房(fáng)地産重點融資渠道穩定，加快(kuài)推動行業風(fēng)險出清。

一是加大(dà)金融支持保交樓，配合推出兩批共3500億元保交樓專項借款。設立2000億元保交樓貸款支持計(jì)劃，引導商業銀行積極提供配套融資，有力推動各地項目複工(gōng)建設。

二是穩定債券和股權等重點融資渠道。去(qù)年(nián)11月以來(lái)，在“第二支箭”框架下，累計(jì)爲民(mín)營房(fáng)企約260億元債券發行提供增信支持。證監會優化房(fáng)企上市融資政策後，已有多家企業獲得(de)股權融資支持。

三是推動行業轉型發展，人(rén)民(mín)銀行、金融監管總局拟定《關于金融支持住房(fáng)租賃市場發展的意見(jiàn)》，爲住房(fáng)租賃提供多元化、全周期的金融服務。1000億元租賃住房(fáng)貸款支持計(jì)劃也在穩步推動，已經落地濟南(nán)、鄭州等試點城(chéng)市。

今年(nián)以來(lái)，房(fáng)地産市場整體(tǐ)呈現企穩态勢，但(dàn)部分(fēn)房(fáng)企長期積累的風(fēng)險仍然需要一段時間才能逐步消化。綜合當前房(fáng)地産市場形勢，近日(rì)，人(rén)民(mín)銀行、金融監管總局聯合發布通知，将“金融16條”中兩項有适用期限的政策統一延長至2024年(nián)12月底，引導金融機(jī)構繼續對房(fáng)企存量融資展期，加大(dà)保交樓金融支持。同時結合保交樓工(gōng)作(zuò)需要，将2000億元保交樓貸款支持計(jì)劃期限延長至2024年(nián)5月底。

下一步，人(rén)民(mín)銀行将深入貫徹落實黨中央、國(guó)務院決策部署，堅持“房(fáng)子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，配合相(xiàng)關部門(mén)和地方政府紮實做好保交樓、保民(mín)生(shēng)、保穩定工(gōng)作(zuò)，滿足行業合理(lǐ)融資需求，繼續爲行業風(fēng)險有序出清創造有利金融環境。考慮到我國(guó)房(fáng)地産市場供求關系已經發生(shēng)深刻變化，過去(qù)在市場長期過熱(rè)階段陸續出台的政策存在邊際優化空間，金融部門(mén)将積極配合有關部門(mén)加強政策研究，因城(chéng)施策提高政策精準度，更好地支持剛性和改善性住房(fáng)需求，促進房(fáng)地産市場平穩健康發展。

今年(nián)以來(lái)，人(rén)民(mín)銀行按照(zhào)黨中央、國(guó)務院部署，配合相(xiàng)關部門(mén)和地方政府從(cóng)供需兩端持續發力，促進房(fáng)地産市場平穩運行。上半年(nián)，房(fáng)地産市場總體(tǐ)呈現企穩态勢，随着前期積累的購(gòu)房(fáng)需求在一季度較快(kuài)釋放(fàng)，疊加季節性因素影(yǐng)響，4月以來(lái)，房(fáng)地産市場逐步進入常态化運行，房(fáng)地産市場情況在房(fáng)地産信貸數據上也有所反映。

房(fáng)地産開發貸款主要是用于房(fáng)地産項目的施工(gōng)建設，通常是在開工(gōng)時發放(fàng)，竣工(gōng)時回收，餘額主要取決于同期商品房(fáng)的在建規模。過去(qù)，開發商根據項目銷售進度，用預售資金提前償還(hái)開發貸款的情況較爲普遍。去(qù)年(nián)以來(lái)，因爲非金融負債收緊，開發貸款需求明顯增加，商業銀行開發貸款投放(fàng)力度加大(dà)，今年(nián)上半年(nián)累計(jì)新增4200多億元，同比多增約2000億元，促進了開發商加快(kuài)項目施工(gōng)建設，有利于保障項目的交付。

個人(rén)住房(fáng)貸款發放(fàng)和同期商品房(fáng)銷售規模直接相(xiàng)關，還(hái)款則是來(lái)自(zì)于借款人(rén)的收入或者其他(tā)資産的配置調整。今年(nián)上半年(nián)，個人(rén)住房(fáng)貸款累計(jì)發放(fàng)3.5萬億元，較去(qù)年(nián)同期多發放(fàng)超過5100億元，對住房(fáng)銷售支持力度明顯加大(dà)。但(dàn)統計(jì)數據顯示的個人(rén)住房(fáng)貸款餘額總體(tǐ)還(hái)略微減少一點，這主要是因爲理(lǐ)财收益率、房(fáng)貸利率等價格關系已經發生(shēng)了變化，居民(mín)使用存款或者減少其他(tā)投資提前償還(hái)存量貸款的現象大(dà)幅增加。這種現象對住房(fáng)需求并不構成影(yǐng)響，它是一個居民(mín)資産配置的調整。盡管貸款市場報價利率下行了0.45個百分(fēn)點，但(dàn)因爲合同約定的加點幅度在合同期限内是固定不變的，前些年(nián)發放(fàng)的存量房(fáng)貸利率仍然處在相(xiàng)對較高的水平上，這與提前還(hái)款大(dà)幅增加有比較大(dà)的關系。提前還(hái)款客觀上對商業銀行的收益也有一定的影(yǐng)響。按照(zhào)市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業銀行與借款人(rén)自(zì)主協商變更合同約定，或者是新發放(fàng)貸款置換原來(lái)的存量貸款。

關于房(fáng)地産信貸的總體(tǐ)情況，一般統計(jì)上會說(shuō)餘額，但(dàn)房(fáng)地産市場信貸支持更多反映在投放(fàng)上，開發貸款同比多增約2000億元，個貸發放(fàng)同比多增5100多億元。關于提前還(hái)款，因爲利率關系的問(wèn)題，提前還(hái)款增加幅度比較大(dà)，持續時間也比較長。雖然投放(fàng)保持較大(dà)增長，但(dàn)提前還(hái)款也在增加。大(dà)家如(rú)果隻關注餘額的變化，感覺信貸支持力度好像不夠大(dà)，但(dàn)我們分(fēn)析判斷當前形勢還(hái)要關注數字結構。

對于提前還(hái)款，99%的房(fáng)貸是選擇浮動利率機(jī)制，就(jiù)是以貸款市場報價利率爲基準，簽合同的時候選擇一個加點，根據當時發放(fàng)時的市場供需關系商定加點幅度。加點部分(fēn)在合同期限内固定不變，比如(rú)貸20年(nián)、30年(nián)，在這20年(nián)、30年(nián)内合同都(dōu)是有約束效力的，加點是不變的。作(zuò)爲基準的貸款市場報價利率，我們每次都(dōu)公布一個報價，有時候會上行，有時候會下行。去(qù)年(nián)以來(lái)，實際上累計(jì)下行了45個基點，相(xiàng)應的，根據合同約定，貸款利率也自(zì)動下來(lái)0.45個百分(fēn)點，但(dàn)是那個加點還(hái)是不變，所以大(dà)家都(dōu)反映，早幾年(nián)的貸款利率跟新發放(fàng)的比高了很多，原因就(jiù)在這兒。提前還(hái)款的原因也不是單方面的，還(hái)有理(lǐ)财收益率等其他(tā)因素的影(yǐng)響，理(lǐ)财打破了剛兌，去(qù)年(nián)年(nián)底甚至有一些破淨的現象，大(dà)家覺得(de)不合算，所以做了一些資産配置調整。剛才也提到了，存款是增加的，尤其是定期存款增加比較多，每個居民(mín)家庭都(dōu)會權衡，選擇提前還(hái)款的量還(hái)比較大(dà)。盡管信貸投放(fàng)保持了更大(dà)力度的支持，但(dàn)反映在餘額上還(hái)相(xiàng)對比較少。